Ce sunt banii electronici? Ce sunt banii electronici

Dacă acum câteva decenii ni s-ar fi spus că în viitor omenirea ar putea să le folosească nu numai pe cele „adevărate” pentru calcule, ci și bani electronici, majoritatea oamenilor ar fi probabil sceptici cu privire la această prognoză. Între timp, astăzi utilizarea banilor electronici este perceput ca un fapt complet obișnuit - cu ajutorul lor puteți plăti pentru bunuri și servicii, primiți salariile sau, dimpotrivă, să plătească remunerație angajatului, să se angajeze activități caritabileși să efectueze multe alte tranzacții financiare. Astăzi sisteme de monedă electronică variat. Fiecare dintre ele are propriile sale caracteristici, avantaje și dezavantaje. Și din moment ce fără utilizarea banilor electronici la omul modern Nu există nicio cale de ocolire, este important să știm cum funcționează sistemele de plată de acest tip, când și cum ne pot face viața mai ușoară și ce tipuri de monedă electronică există astăzi...

Am aflat relativ recent despre un astfel de termen precum „bani electronici”.

Dezvoltarea lor rapidă a început în 1993, iar 10 ani mai târziu, conform cercetărilor, banii electronici au început să fie folosiți în 37 de țări din întreaga lume.

Acest lucru nu este surprinzător, deoarece vă permit să efectuați rapid acordări reciproce cu corespondenți care pot fi localizați aproape oriunde în lume. Bani electronici în Rusia a câștigat rapid popularitate, deoarece cu ajutorul lor puteți reduce semnificativ timpul și efortul petrecut pentru efectuarea de transferuri și plăți. Așadar, relativ recent, a devenit posibilă achiziționarea de bunuri din magazinele online cu bani electronici, plata facturilor pentru telefon sau internet. Acum, aceste mijloace de plată nu sunt în niciun fel inferioare omologilor lor „adevărați” - astfel de bani au o valoare similară, deși la o anumită etapă a decontărilor nu au nicio expresie materială.

Fonduri electronice și fără numerar: există o diferență?

O concepție greșită foarte comună este identificarea banilor electronici și a banilor fără numerar. De fapt, acest lucru nu este adevărat. Moneda electronică nu acționează ca un substitut pentru mijloacele financiare convenționale. Ele sunt emise în același mod ca și banii fără numerar. Singura diferență este că la acest proces ia parte o organizație specializată, iar în cazul banilor fără numerar, banca centrală de stat acționează ca emitent.

De asemenea, nu confunda banii electronici cu cardurile de credit. Cardurile în sine acționează ca modalități de utilizare a contului bancar al clientului, iar toate tranzacțiile în acest caz sunt efectuate folosind bani obișnuiți. În ceea ce privește moneda electronică, aceștia acționează ca un mijloc de plată separat.

Avantajele și dezavantajele monedei electronice

Desigur, mulți vor fi interesați de motivul pentru care sunt necesare. sisteme electronice de platăși monedă electronică, dacă sunt conectate doar indirect cu fonduri în numerar sau fără numerar și, la prima vedere, nu sunt diferite de acestea? Între timp, banii electronici au număr mare avantaje incontestabile:

1. Unitabilitate și divizibilitate - utilizarea monedei electronice vă permite să faceți fără a emite o schimbare.
2. Cost redus de emitere – nu este nevoie de baterea monedelor, emiterea de bancnote și nici costuri pentru vopsea, hârtie, metale și alte materiale în acest sens.
3. Nivel înalt portabilitate - spre deosebire de instrumentele financiare în numerar, suma de monedă electronică nu este legată de greutatea sau dimensiunile sale totale.
4. Ușurință în procesul de decontare - nu este necesară recalcularea monedei electronice, deoarece acest proces se realizează automat folosind un instrument de plată.
5. Simplitate în organizarea securității fizice a instrumentelor de plată electronică.
6. Reducerea impactului factorului uman – momentul plății este întotdeauna înregistrat de sistemul electronic.
7. Economisirea de spațiu și timp – banii electronici nu trebuie ambalați, transportați, numărați sau lăsați în depozit.
8. Imposibilitatea adăpostirii fondurilor de impozitare – vorbim de plăți efectuate prin dispozitive fiscalizate de achiziție.
9. Uniformitate calitativă - banii electronici nu pot fi deteriorați, precum bancnotele sau monedele.
10. Conservare ideală – banii electronici își pot păstra calitățile pentru o perioadă lungă de timp.
11. Nivel ridicat de securitate – monedele electronice sunt protejate de modificări ale valorii, contrafacere sau furt, ceea ce este asigurat prin mijloace electronice și criptografice.
12. Schimbul de bani electronici în numerar este simplu - astăzi banii electronici pot fi retrași pe un card bancar sau pe cont și, de asemenea, primiți în numerar folosind serviciile organizațiilor specializate.

Dar, ca orice alt tip de instrument de plată, moneda electronică are și o serie de dezavantaje:

1. Lipsa stabilului reglementare legală– astăzi, multe țări nu au determinat încă pe deplin statutul monedei electronice și, prin urmare, nu au elaborat o serie de legi care ar putea reglementa procesul de decontări reciproce efectuate prin utilizarea sistemelor de plată electronică.
2. Necesitatea de a folosi instrumente speciale de manipulare și depozitare.
3. Imposibilitatea restabilirii valorii monetare în cazul distrugerii fizice a purtătorului de monedă electronică - totuși, numerarul nu este lipsit de acest dezavantaj.
4. Lipsa recunoașterii – suma de monedă electronică nu poate fi determinată fără mijloace tehnice speciale.
5. Există o mare probabilitate ca datele personale ale plătitorilor să poată fi urmărite de către fraudatori.
6. Nivel scăzut de securitate - în absența măsurilor de securitate necesare, banii electronici pot fi furați cu ușurință direct din contul proprietarului

Forme de bani electronici

Se crede că moneda electronică modernă poate exista în două forme principale: bazată pe rețea și bazată pe carduri inteligente. Există, de asemenea, forme de monedă electronică precum bani fiat și non-fiat. Primele sunt un tip de bani al unui anumit sistem de plată și sunt exprimate sub forma uneia dintre monedele statului.

Întrucât statul este în legile sale cel care obligă cetățenii să accepte bani fiat pentru plată, emiterea, răscumpărarea și circulația acestora se efectuează în conformitate cu regulile legislației în vigoare și ale băncii centrale.

În ceea ce privește banii non-fiat, aceștia acționează ca o unitate de valoare pentru sistemele de plată nestatale. O astfel de monedă electronică este un tip de instrument financiar de credit și este reglementată de regulile sistemelor de plată nestatale, care sunt diferite în fiecare țară.

Tipuri de monedă electronică

Tipurile de monedă electronică sunt destul de diverse. Cu doar câțiva ani în urmă, în lume exista un număr limitat de sisteme de plată. Astăzi numărul lor este în continuă creștere. Pentru comoditate, este recomandabil să împărțiți toate monedele și sistemele electronice în interne și străine.

Moneda electronică în Rusia este reprezentată de următoarele sisteme:

1. Webmoney - poate că astăzi acesta este unul dintre cele mai populare sisteme de plată care funcționează cu bani electronici.
Sistemul nu stabilește nicio restricție, permite transferuri instantanee de bani și pentru a finaliza o tranzacție nu este deloc necesar să deschideți un cont bancar sau să furnizați informații complete despre dvs. Utilizatorii sistemului pot coresponde și efectua tranzacții prin canale securizate prin crearea portofelelor electronice WMZ (dolari), WMR (ruble), WME (euri) și așa mai departe. Nivelul de securitate la efectuarea tranzacțiilor folosind Webmoney este destul de ridicat. Cu toate acestea, portofelele utilizatorilor sunt adesea piratate de hackeri. Este foarte dificil să returnați fondurile mai târziu - excepția fac cazurile în care proprietarul contului sau managementul sistemului îl caută pe criminal în urmărire. Inutil să spun că nu este ușor? Dar, în același timp, Webmoney informează în mod constant utilizatorii despre măsurile pe care le pot lua pentru a se proteja. Și chiar „funcționează”.

2. Yandex-money este un alt sistem de plată popular, care este în multe privințe similar cu Webmoney.
Yandex Money vă permite să efectuați plăți instantanee în cadrul sistemului. Capacitatea de a vă gestiona portofelul direct de pe site-ul oficial, un grad ridicat de protecție și confidențialitate, viteza de decontare între utilizatorii sistemului - acestea sunt principalele avantaje datorită cărora Yandex Money a câștigat popularitate în Rusia.

3. RBK Money este un fel de prototip al sistemului de plată Rupay.
Transferul electronic de bani în acest caz se efectuează instantaneu. Toate fondurile sunt echivalente cu ruble și pot fi retrase pe un card bancar sau pe un cont. Pentru a finaliza o tranzacție, se folosește un telefon mobil, un computer sau un comunicator. Principalul avantaj al RBK Money este capacitatea de a efectua plăți pentru utilități, telefon și internet rapid și ușor.

4. ASSIST este un sistem creat de Reksoft, care este lider în domeniul integrării sistemelor și al consultanței în dezvoltarea de soluții software și implementarea tehnologiei informației.
Una dintre sarcinile principale ale acestui sistem este asigurarea plăților prin carduri de credit la efectuarea cumpărăturilor în magazinul online Ozon. Adevărat, dezvoltarea monedei electronice a condus ulterior la faptul că ASSIST a început să fie folosit pentru a plăti bunuri și servicii de diferite tipuri.

Mai puțin cunoscute, dar nu mai puțin solicitate în Rusia, sunt de asemenea considerate:

5. CG PAY
6. CRONOPAY
7. CYBERPLAT
8. E-PORT
9.MONYMAIL
10. RUNETĂ
11. SimMP
12. PLATA Z
13. PILOT
14. TELEBANCA
15. RAPID
16. RAMBLER

În ceea ce privește tipurile străine de monedă electronică și sistemele de plată care funcționează cu acestea, alegerea lor este, de asemenea, mare:

1. PayPal este un sistem de plată electronică cu debit mare care vă permite să lucrați cu 18 monede naționale. Din 2002, PayPal este o divizie firma faimoasa eBay.

Plățile PayPal se fac printr-o conexiune securizată. Procedura de înregistrare presupune transferul unei sume mici de bani de pe cardul utilizatorului în cont. Odată ce identitatea titularului contului și a cardului sunt confirmate, fondurile vor fi returnate. Înregistrare și transfer numerar Gratuit prin PayPal. Taxa este plătită doar de către beneficiar, iar valoarea acesteia depinde de țara de reședință a acestuia și de statutul PayPal.

2. Mondex - acest sistem a fost dezvoltat de băncile engleze și operează, în cea mai mare parte, în Europa și Asia.
Mondex presupune emiterea clientului a unui smart card special pe care se află un cip - un fel de analog al unui portofel electronic. Pe acesta este stocat numerarul electronic - numerar, care în sistem acționează ca un echivalent monetar. Avantajele numerarului electronic includ posibilitatea de a face achiziții prin internet, de a stoca fonduri electronice în cinci valute simultan și de a transfera fonduri către un corespondent fără intermediari. Cash Mondex este acceptat de multe restaurante, magazine, companii aeriene, hoteluri, benzinării– 32 de milioane de întreprinderi din întreaga lume care activează în domeniul comerțului și serviciilor.

3. Visa Cash este un smart card preplătit care vă permite să plătiți cheltuieli mici rapid și ușor. Cu Visa Cash puteți plăti bilete de cinema sau teatru, apeluri telefonice, ziare, bunuri și servicii. Comoditatea utilizării Visa Cash este că puteți transfera rapid o sumă destul de mare din contul dvs. bancar personal în acesta.

4. E-gold este un sistem de plată internațional care presupune investirea banilor în metale prețioase.
Jucând pe ratele aurului, puteți primi bani electronici și îi puteți folosi pentru a efectua diverse tranzacții financiare. Principalele avantaje ale sistemului E-gold sunt anonimatul, transnaționalitatea și disponibilitatea profitabilității program de afiliere. Cu toate acestea, se percepe o taxă în fiecare lună pentru stocarea banilor în sistem. Același lucru este valabil și pentru transferuri - pentru fiecare tranzacție va trebui să plătiți un anumit procent. Puteți oricând să vă reîncărcați contul folosind transferuri de la Yandex-money, Webmoney etc. Schimbătorii de bani electronici fac față și ele destul de bine acestei funcții.

În plus, printre cele mai cunoscute sisteme străine de plată pe internet se numără:
5. CASHKASSA
6. ALERTPAY
7. EASYPAY
8.MONIE
9. LIBERTATEA
10. BĂNĂTORII
11.CHECKFREE
12. CYBERMINT
13. DATACASH
14. DIGITCASH
15. EPASPORTE
16.FETHAND
17. BANI DE AUR
18.GOOGLE-CHECK
19. NETCASH
20. PLATITOR
21. PECUNIX

Dacă te hotărăști să folosești bani electronici: câteva sfaturi pentru începători

Primul lucru pe care trebuie să-l rețineți este că banii electronici sunt foarte „reali”, iar pierderea lor vă poate dăuna foarte mult.

De aceea, nu fi lene să studiezi instrucțiunile unui anumit sistem de plată, acordă o atenție deosebită asigurării securității contului sau contului tău. Uneori este mai ușor să achiziționați un program antivirus special sau un utilitar pentru a detecta atacurile hackerilor decât să pierdeți ulterior o sumă mare de bani care este pur și simplu furată din contul dvs.

În al doilea rând, studiați condițiile de retragere, depunere și schimb de bani electronici.

Fiecare sistem de plată oferă utilizatorului propriile condiții. Astăzi, este foarte posibil să schimbi bani electronici în două sisteme sau valute folosind conditii favorabile. Același lucru este valabil și pentru intrarea și ieșirea instrumentelor de plată electronice. În primul caz, puteți folosi terminale, iar în al doilea, puteți transfera bani pe un card, cont bancar sau îi puteți primi în numerar contactând organizații specializate.

Și, în sfârșit, în al treilea rând, nu refuzați posibilitatea de a folosi banii electronici.

Astăzi sunt folosite cu succes în diferite țări ale lumii ca mijloc de plată pentru bunuri, lucrări și servicii. Experții spun deja că în următorii ani numărul persoanelor care folosesc bani electronici pentru plăți va crește constant. Acest lucru nu este surprinzător, deoarece trebuie să încercați o singură dată să efectuați orice tranzacție financiară folosind bani electronici și, de asemenea, veți înțelege că este convenabil și simplu!

Banii electronici astăzi: știri legislative

Cu doar câțiva ani în urmă, moneda electronică nu era egală cu omologul său de hârtie. Cu toate acestea, din cauza extinderii domeniului de utilizare a acestora, au apărut noi idei despre mijloacele de plată și a apărut necesitatea reglementării legislative a acestor relații. Așadar, la 27 iunie 2011, președintele rus Dmitri Medvedev a semnat unul nou, care va face posibilă reglementarea procedurii de efectuare a plăților cu bani electronici.

Acest proiect de lege a fost adoptat încă din decembrie anul trecut, dar din cauza modificărilor care i-au fost aduse pe o perioadă lungă de timp, documentul a fost semnat abia în iunie 2011. Scopul principal al Legii „Cu privire la sistemul național de plăți” este stabilirea cerințelor pentru sistemele de plată în domeniul funcționării și organizării acestora.

Proiectul de lege descrie regulile de transfer de fonduri și, de asemenea, introduce conceptul de „centru de compensare”. Acest statut este ocupat de o organizație care se asigură că cererile de la participanții la sistemul de plată sunt acceptate pentru execuție în timp ce își transferă fondurile folosind formulare electronice de plată. În plus, legea introduce 3 tipuri de mijloace de plată care pot fi utilizate în procesul de plăți electronice (proprietățile sistemelor sunt enumerate mai jos):
1. Mijloace electronice de plată nepersonalizate:
- nu se realizează identificarea utilizatorului;
- soldul maxim în orice moment este de 15 mii de ruble;
- limita cifrei de afaceri pe lună este de 40 de mii de ruble;
- utilizați pentru mini-plăți.

2. Mijloace electronice de plată personalizate:
- se realizează identificarea clientului;
- suma maximă a fondurilor din cont este de 100 de mii de ruble lunar.

3. Mijloace electronice de plată corporative:
- pot fi utilizate de persoane juridice cu identificarea lor prealabilă;
- soldul maxim la sfârșitul zilei de lucru este de 100 de mii de ruble;
- vă va permite să acceptați bani electronici ca plată pentru servicii și bunuri.

De menționat că legea „Cu privire la Sistemul Național de Plăți” va avea impact și asupra reglementării plăților mobile. Operatorul sistemului de plată electronică va putea încheia un acord cu operatorul de telefonie mobilă. Pe baza acesteia, el va primi dreptul de a mări soldul fondurilor electronice ale unei persoane fizice care este abonată al acestui operator, pe cheltuiala fondurilor plătite operatorului de telecomunicații în avans. Se poate spune chiar că noua factură a creat toate condițiile pentru utilizarea telefonului mobil ca dispozitiv pentru efectuarea diferitelor tipuri de plăți.

În general, se poate observa că în fiecare an sistemele electronice de plată și moneda electronică devin din ce în ce mai populare. Nu ratați ocazia de a simți confortul utilizării lor, deoarece plățile electronice pot face cu adevărat procesul de plată mai convenabil!

În prezent, Internetul este o lume imensă care are posibilități nelimitate. Cu ajutorul acestuia, puteți face achiziții fără a părăsi apartamentul (locul de muncă). Este mai convenabil și mai rapid decât metoda tradițională și adesea mult mai ieftin. Dar asta necesită bani electronici.

Moneda electronică este o unitate monetară virtuală prin care se fac tot felul de plăți pe internet. Acestea sunt, de fapt, aceleași bancnote care au aceeași valoare ca banii reali sau fondurile din conturile bancare, cu diferența că toată circulația lor are loc exclusiv pe internet. Banii electronici pot fi in diferite valute, pot fi schimbati cu bani reali si invers.

Moneda electronică este o obligație monetară pe durată nedeterminată a unei instituții financiare și de credit, exprimată în formă electronică, certificată electronic. semnătură digitalăși rambursabile la momentul prezentării în bani obișnuiți.

Moneda electronică este un nou mijloc de plată care vă permite să efectuați tranzacții de plată și nu necesită acces la conturile de depozit.

Monedă electronică - în în sens larg cuvintele sunt considerate ca un set de subsisteme de numerar (emiterea se efectuează fără deschiderea de conturi personale) și bani fără numerar (emiterea se realizează cu deschiderea conturilor personale) sau ca sistem de decontări monetare prin utilizarea tehnologiei electronice .

Moneda electronică – în sens restrâns, reprezintă un subsistem de numerar emis în circulație de către bănci sau instituții de credit specializate. Principala diferență aici este că nu este necesară utilizarea unui cont bancar la efectuarea unei plăți, atunci când tranzacția se efectuează de la plătitor la destinatar fără participarea băncii.

Moneda electronică este un mijloc de plată care există exclusiv în formă electronică, adică sub formă de înregistrări în sisteme electronice specializate. În prezent, ele sunt folosite în principal pe Internet, dar pot exista și în afara acestuia.

Moneda electronică este emisă sub formă de unități de plată destul de arbitrare, de exemplu WMZ sau WMR în sistemul electronic. bani WebMoney. De obicei, aceste unități sunt legate de o anumită monedă.

Banii electronici au apărut pentru prima dată în Japonia la sfârșitul anilor 1980. În acel moment, au fost introduse carduri cu cip preplătite de la unele companii japoneze de telefonie, transport și comerț, iar alte companii au început treptat să le folosească și să le accepte.

În Europa, prima utilizare a produselor de plată electronică plătite anterior a fost introdusă la începutul anilor 1990. Le-au permis utilizatorilor să stocheze bani electronici pe carduri. Noile mijloace de plată au atras atenția nu numai datorită inovației lor calitati tehnice, dar și pentru că nu au fost emise de instituții bancare. În curând băncile au început să implementeze proiecte similare.

TIPURI DE BANI ELECTRONICI

Există 2 tipuri de monedă electronică:
1. Certificate de plată sau cecuri emise electronic. Aceste certificate au o denumire specifică, sunt stocate criptate și sunt semnate semnătură electronică emitent. În timpul decontărilor, certificatele sunt transferate de la un participant la sistem la altul, în timp ce transferul în sine poate avea loc în afara cadrului sistemului de plată al emitentului.
2. Intrări pe cont curent participant la sistem. Calculele se fac prin debitarea unui anumit număr de unități de plată dintr-un cont și depunerea acestora într-un alt cont din cadrul sistemului de plată al emitentului de monedă electronică. Al doilea tip este un analog destul de precis al fondurilor fără numerar.

Din punctul de vedere al proprietarului de monedă electronică, ambele tipuri sunt practic imposibil de distins și sunt folosite aproximativ la fel. Capacitățile sistemelor construite pe principii diferite sunt, de asemenea, aproape identice.

PRINCIPALELE CARACTERISTICI ALE BANILOR ELECTRONICI

În sistemele monetare moderne, moneda electronică este monedă fiat, are o bază de credit, îndeplinește funcțiile de mijloc de plată, de circulație, de acumulare și are o garanție. Baza pentru emiterea de monedă electronică în circulație este numerarul și banii fără numerar. Moneda electronică acționează ca o obligație monetară a emitentului atunci când deservește tranzacțiile fără numerar.

Moneda electronică se caracterizează printr-o contradicție internă: pe de o parte, este un mijloc de plată, pe de altă parte, este o obligație a emitentului, care trebuie îndeplinită în moneda tradițională neelectronică.

Principalele caracteristici ale monedei electronice:
- valoarea bănească este înregistrată pe un dispozitiv electronic;
- pot fi folosite pentru o varietate de plăți;
- plata este finala.

Spre deosebire de banii obișnuiți fără numerar, moneda electronică există doar în sistemul de plată al emitentului și nu poate fi transferată neschimbată către alte sisteme. Această limitare simplifică foarte mult crearea și suportul sistemelor de monedă electronică, ceea ce duce la foarte scădere mare costurile de tranzacție, deoarece toate tranzacțiile au loc în cadrul sistemului.

STATUTUL JURIDIC SI ECONOMICO AL BANILOR ELECTRONICI

Inițial elementele de bază statut juridicși regulile de utilizare a monedei electronice au fost consacrate în Legea federală din 27 iunie 2011 nr. 161-FZ „Cu privire la sistemul național de plăți”, iar mai târziu în reglementărilor Banca Rusiei. Unul dintre cele mai recente a fost Pliantul „Cu privire la banii electronici”, aprobat prin scrisoarea Băncii Rusiei din 20 decembrie 2013 nr. 249-T, care a fost recomandat de mega-regulator pentru studiu de către instituțiile de credit și distribuire între clienții lor - indivizii.

Din punct de vedere juridic, moneda electronică este o obligație monetară perpetuă a emitentului la purtător formular electronic, a cărui punere (emisiune) în circulație se efectuează de către emitent, atât după primirea de fonduri în valoare nu mai mică decât volumul obligațiilor asumate, cât și sub forma împrumutului acordat. Circulația monedei electronice se realizează prin cesiunea dreptului de creanță către emitent și dă naștere la obligațiile acestuia din urmă de a îndeplini obligațiile bănești în suma prezentată de monedă electronică. Contabilitatea obligațiilor bănești se efectuează electronic pe un dispozitiv special.

Din punct de vedere economic, moneda electronică este un instrument de plată care, în funcție de schema de implementare, are proprietățile atât ale numerarului tradițional, cât și ale instrumentelor de plată tradiționale (carduri bancare, cecuri etc.): similar cu numerarul este capacitatea de a efectua plăți ocolind sistemul bancar, cu instrumente de plată tradiționale – capacitatea de a efectua plăți fără numerar prin conturi deschise la instituții de credit.

Există o diferență fundamentală între moneda electronică și fondurile obișnuite fără numerar, aceasta constă în faptul că moneda electronică nu este un substitut pentru banii obișnuiți, ci este un mijloc de plată emis de orice organizație, în timp ce banii obișnuiți (numerar sau non); numerar) este emis de banca guvernamentală centrală a unei anumite țări. Nu există o relație directă între fondurile fără numerar și banii electronici.

Există, de asemenea, o diferență fundamentală între banii electronici și cardurile de credit. Moneda electronică este un mijloc de plată complet separat și independent, iar cardul de credit este pur și simplu una dintre modalitățile de a vă folosi contul bancar, toate tranzacțiile au loc cu bani obișnuiți, deși în formă non-numerar.

SISTEME DE PLATA

La fel cum băncile sunt sistemul circulator al economiei oricărui stat, sistemele electronice de plată acționează ca sistem circulator și e-commerce Acestea sunt principalele, dar nu singurele direcții de utilizare a acestora.

Fiecare sistem de plată electronică emite propria monedă electronică, care poate corespunde diferitelor monede reale. Diferite sisteme de plată electronică au niveluri diferite de dezvoltare, funcționalități diferite, rețele de acoperire diferite și scopuri diferite. De regulă, moneda electronică a unui sistem de plată poate fi schimbată cu moneda altuia, dar nu întotdeauna, o astfel de operațiune va necesita un anumit comision. Sistemele de plată electronică câștigă bani din comisioane care sunt percepute pentru toate tranzacțiile cu moneda lor.

De regulă, sistemele de plată electronică emit exact cât de multă monedă electronică este nevoie, adică în măsura în care utilizatorii sistemului își depun banii reali pentru a cumpăra monedă electronică. Emiterea de monedă electronică este de obicei reglementată de reglementări legale, astfel încât sistemele de plată electronică care sunt înregistrate și funcționează într-o anumită țară trebuie să respecte aceste reglementări. Cu toate acestea, de multe ori acest lucru nu se întâmplă, deoarece banii electronici sunt foarte greu de urmărit, iar legislația în acest domeniu rămâne imperfectă.

Există multe sisteme de plată electronică, dar atunci când aleg, acestea sunt de obicei ghidate de două reguli: popularitate (prevalență) și fiabilitate (grad de protecție), iar acești factori restrâng semnificativ gama de monedă electronică luată în considerare. Este necesar să alegeți cele mai cunoscute sisteme de plată, deoarece moneda lor este acceptată de majoritatea magazinelor online și site-urilor web.

Sistem de plată WebMoney

Webmoney Transfer este cel mai răspândit și mai fiabil sistem de plată electronică rusesc pentru efectuarea de tranzacții financiare în timp real, creat pentru utilizatorii părții vorbitoare de limbă rusă a World Wide Web. Acesta este liderul incontestabil printre sistemele de plată nu numai în Rusia, ci și în alte țări CSI și are, de asemenea, o anumită circulație în întreaga lume. Din punct de vedere legal, WebMoney Transfer nu este un sistem de plată, deoarece nu emite monedă electronică, ci așa-numita. unităţile de titlu prin care se efectuează transferul drepturilor băneşti de creanţă. Compania a fost fondată în 1998 și astăzi există peste 25 de milioane de participanți la sistemul WebMoney, în timp ce portofelele WebMoney sunt folosite de peste 35% dintre utilizatorii Runet.

Oricine poate deveni utilizator al sistemului. Mijloacele de plată din sistem sunt unități de titlu numite WebMoney, sau pe scurt WM. Toate WM-urile sunt stocate în așa-numitele portofele electronice. În total, sistemul utilizează aproximativ o duzină de monede electronice (inclusiv valute speciale de credit), inclusiv echivalente ale valutelor țărilor CSI, monedele mondiale ale dolarului și euro, precum și aurul.

Cele mai comune tipuri de portofele sunt:
WMR - portofele de ruble;
WMZ - portofele de dolari;
WME - portofele pentru stocarea euro.

Pentru a utiliza sistemul, utilizați un program special, WebMoney Keeper, care poate fi descărcat gratuit de pe site-ul web al sistemului la înregistrare. Nivelul de protecție pentru tranzacțiile efectuate este foarte ridicat, așa că poți fi sigur că banii tăi nu vor dispărea nicăieri și toate transferurile vor ajunge la destinația dorită. La transferul de bani, se percepe un mic comision (0,8% din suma transferului) în favoarea sistemului.

Sistemul de plată WebMoney Transfer vă permite să:
- efectuați tranzacții financiare și plătiți pentru bunuri (servicii) pe internet;
- plata pentru servicii operatori de telefonie mobilă, furnizorii de internet și televiziune, plătesc pentru abonamente media;
- schimb unități de titlu WebMoney cu alte monede electronice la un curs favorabil;
- efectuați plăți prin e-mail, utilizați telefonul mobil ca portofel;
- proprietarii de magazine online acceptă plăți pentru bunuri pe site-ul lor.

Sistem de plată Yandex Money

Yandex Money este al doilea cel mai popular sistem de plată universal de pe internetul în limba rusă. La mijlocul anului 2002, Paycash a încheiat un acord cu cea mai mare motor de căutare Runet Yandex despre lansarea proiectului Yandex Money. În prezent, sistemul nu este doar o combinație între tehnologia PayCash fiabilă și un public Yandex de mai multe milioane de dolari, ci și un parteneriat cu sute de participanți. Partenerii includ bănci, furnizori de internet, magazine online, oficii poștale, utilități și alte sisteme de plată.

Principalele caracteristici ale sistemului de plată Yandex Money:
- plata pentru servicii (acces la internet, comunicatii celulare, gazduire, apartament etc.);
- acceptați plăți pe site-ul dvs. în mai mult de 20 de moduri;
- transferuri electronice între conturile de utilizator;
- cumpără, vinde și schimbă valute electronice;
- transferați fonduri pe un card de credit sau de debit.

Taxa de tranzacție este de 0,5% pentru fiecare tranzacție de plată. Când retrageți fonduri într-un cont bancar sau altă metodă, sistemul Yandex Money reține 3% din suma fondurilor retrase, în plus, un procent suplimentar este perceput direct de agentul de transfer (bancă, oficiu poștal etc.).

Sistem de plată PayPal

PayPal este cel mai popular sistem de bani electronici din lume. Peste 110 milioane de utilizatori din întreaga lume au încredere în PayPal și își folosesc serviciile în mii de magazine online.

Cheia pentru alegerea PayPal este natura sa globală. Folosind acest sistem de plată, puteți face cumpărături interesante în magazinele online din SUA sau China, în timp ce sunteți rezident în Rusia, Belarus sau altă țară CSI. Datorită vitezei de acțiune, fondurile vor fi transferate în câteva secunde.

Înregistrarea în sistem este absolut gratuită, iar timpul necesar pentru a deveni utilizator PayPal este minim. Un cont PayPal vă permite să transferați cu ușurință fonduri dintr-o varietate de surse financiare către o mare varietate de destinatari (cum ar fi un magazin online) fără a dezvălui informațiile dvs. financiare.

Sistemul de plată electronică PayPal vă permite să conectați un card bancar sau un cont bancar la contul dvs. și să îl reîncărcați în orice moment, să transferați bani în alte conturi, să plătiți pentru achiziții și să schimbați valută. În acest caz, schimbul valutar se efectuează automat: dacă contul expeditorului este deschis într-o altă monedă decât contul destinatarului, sistemul convertește această plată în moneda necesară. Acest sistem de plată funcționează cu cardurile Visa, MasterCard și American Express și, mai recent, cu Maestro.

Portofel electronic

Pentru tranzacțiile cu monedă electronică, de regulă, se folosește un portofel electronic, care poate fi considerat ca un analog al unui portofel obișnuit sau ca un analog al unui cont bancar. Din punctul de vedere al proprietarului fondurilor, un portofel electronic reprezintă de obicei un identificator unic, precum și una sau mai multe interfețe cu sistemul, permițând controlul fondurilor și efectuarea plăților. Uneori, lucrul cu bani electronici necesită instalarea unui software special pe computerul utilizatorului.

Pentru a deveni membru al sistemului de plată electronică, trebuie să vă înregistrați în acesta (acest lucru trebuie făcut doar prin intermediul site-ului oficial!) și să deschideți unul sau mai multe portofele electronice, în funcție de nevoie.

Banii electronici sunt protejați în mod fiabil de detalii unice care sunt utilizate pentru fiecare tranzacție. Este imposibil să falsificați detaliile, ceea ce garantează siguranța portofelului virtual. Cea mai mare parte a furturilor de bani electronici se produce din cauza neglijenței utilizatorilor. Parola pentru portofelul electronic trebuie să fie complexă. Și trebuie stocat fie sub formă criptată pe un computer (există programe speciale pentru criptarea datelor), fie pe unele medii non-digitale - de exemplu, într-un blocnotes pe care îl aveți mereu acasă. Nu poți spune nimănui parola portofelului tău. De asemenea, este important să respectați regulile de securitate a computerului: în primul rând, instalați un antivirus bun. Trebuie să utilizați doar serviciile magazinelor online de încredere. Dacă un magazin este menționat pe site-ul sistemului de plată selectat, atunci puteți fi sigur de acesta. Dacă primiți un e-mail prin care se spune că contul dvs. a fost blocat, nu trebuie să faceți niciodată clic pe linkul furnizat.

INTRARE SI RETRAGERE DE BANI ELECTRONICI

Vă puteți reîncărca contul de portofel electronic în următoarele moduri:
- numerar printr-un terminal sau bancomat care are o secțiune a acestui sistem de plată în meniu;
- transfer de pe un card bancar;
- dintr-un cont de telefon mobil;
- în biroul companiei partenere.

Când vă încărcați contul, de obicei există o taxă. Mărimea acestuia depinde de metoda de completare selectată. Pentru a alege o opțiune cu un comision minim, accesați site-ul web al sistemului de plată. De regulă, site-ul are o secțiune care listează toate modalitățile de plată posibile indicând valoarea comisionului.

Retragerile se pot face, de asemenea, în diferite moduri:
- primirea numerarului la casieria operatorului de sistem sau la un punct de distribuire a numerarului;
- transfer postal la numele indicat de proprietarul portofelului electronic;
- transfer bancar in contul specificat;
- completarea unui cont de card de credit;
- conversia în monedă electronică a altor sisteme.
De obicei, se percepe un anumit comision pentru retragerea fondurilor. Există, de asemenea, limite ale sumelor de retragere.

Pentru a retrage fonduri în sistemul de plată Yandex Money, trebuie doar să indicați numărul cardului dvs. bancar și să confirmați operațiunea cu o parolă. Suma specificată va fi imediat retrasă din contul portofel și transferată în contul cardului bancar. Această sumă nu este creditată instantaneu în contul dvs. bancar, va trebui să așteptați de la una până la trei zile lucrătoare.

Pe site-ul sistemului de plată electronică, puteți comanda un card bancar „de marcă”, de exemplu un card Yandex Money sau Webmoney, și puteți utiliza aceste carduri pentru a plăti în magazine, a retrage numerar de la un bancomat și alte tranzacții.

Trebuie menționat că rezervele de aur ale statului nu suportă niciun sistem de monedă electronică. Toată responsabilitatea pentru orice monedă electronică dată revine sistemului specific în care este utilizată. Pe baza acestui lucru, cel mai bine este să utilizați astfel de sisteme ca sisteme de plată, fără a acumula sume mari de bani în portofelele dumneavoastră electronice.

Avantaje

Cel mai important avantaj al utilizării transferurilor electronice este că aproape toate tranzacțiile financiare sunt efectuate virtual, ocolind tranzacțiile în numerar. Indiferent dacă cumpărați un produs dintr-un magazin online, sau invers, îl vindeți, cel mai convenabil este să utilizați această metodă de plată pentru achizițiile de pe Internet.

Mobilitatea este un alt plus. În orice loc și în orice moment convenabil pentru dvs., puteți efectua cutare sau cutare operațiune din portofelul dumneavoastră electronic. Pentru a face acest lucru, este suficient să aveți un telefon mobil, computer sau alt dispozitiv conectat la Internet. Puteți efectua tranzacții 24 de ore pe zi, 7 zile pe săptămână.

Un alt avantaj al banilor electronici este viteza transferurilor între portofele în aproape secunde ajung de la un portofel la altul. Nu este nevoie să mergeți la bancă sau la oficiul poștal, să „limbă” la rând pentru a trimite un transfer, să plătiți utilitățile etc. Pe lângă economisirea de timp, există un alt argument în favoarea monedei electronice - comisioane mici pentru operațiunile de transfer de bani și uneori chiar absența acestora.

Ușurința în utilizare este, de asemenea, un argument important în favoarea monedei electronice. Orice persoană, chiar și fără cunoștințe sau experiență specială, poate deveni proprietarul unui portofel electronic, deoarece crearea acestuia nu provoacă dificultăți, iar lucrul cu contul este extrem de simplificat.

Portabilitatea este un alt avantaj. Banii electronici nu necesită ambalare, transport, securitate sau depozitare specială. Fără cutii sau seifuri. Cel mai important lucru este să vă stocați în siguranță datele de conectare în sistemul electronic de plată.

Anonimatul este un alt plus important, deoarece nu tuturor le place când străinii au ocazia să se uite în portofel.

Defecte

Alături de avantaje, există și dezavantaje:
1. Principalul dezavantaj este că emisiunea de monedă electronică este garantată exclusiv de emitent; statul nu oferă nicio garanție de menținere a solvabilității acestora.
2. Moneda electronică există numai în cadrul sistemului în care este emisă. În plus, moneda electronică nu este un mijloc de plată general acceptat care trebuie acceptat.
3. Transferul de fonduri de la un sistem de monedă electronică la altul poate fi o operațiune destul de incomodă și costisitoare un astfel de transfer este semnificativ mai costisitor decât un transfer în cadrul sistemului.
4. Nu se acumulează dobândă la soldul fondurilor electronice și nicio altă remunerație nu este plătită clientului pentru utilizarea acestora.
5. Operatorul nu are dreptul de a pune la dispoziție clientului fonduri pentru creșterea soldului de monedă electronică. Astfel, împrumutul prin bani electronici este exclus.
6. Lucrul cu bani electronici necesită anumite cunoștințe și experiență. Daca abia incepi sa lucrezi cu acest tip de bani, iti recomand sa operezi cu sume pe care nu iti este frica sa le pierzi.
7. Dacă străinii obțin acces la portofelul tău și banii dispar, nu va mai fi încotro. Nu se va putea returna banii furati, deoarece cadrul legal partea asta activitati financiare pe Internet nu a fost încă pe deplin dezvoltat.

Termen bani electronici(și de asemenea numerar electronic, sau numerar digital) se referă la tranzacțiile de fonduri efectuate prin intermediul comunicațiilor electronice. Banii electronici pot fi un debit sau un credit. Numerarul digital poate fi o formă de monedă și, pentru a începe să-l utilizați, trebuie să convertiți o anumită sumă de bani obișnuiți în bani digitali. Această conversie este similară cu achiziționarea de valută străină.

Bani electronici:

• nu sunt bani, ci sunt fie cecuri, fie certificate cadou, fie alte mijloace de plată similare (în funcție de modelul legal al sistemului și de restricțiile legii).
• pot fi emise de bănci, organizații non-profit sau alte organizații.

Diferența fundamentală dintre moneda electronică și fondurile obișnuite fără numerar: moneda electronică este un mijloc de plată emis de o anumită organizație (surogat de bani), în timp ce banii obișnuiți (numerar sau fără numerar) sunt emisi de banca centrală de stat a unei anumite țări. .

Termenul de monedă electronică este adesea folosit incorect în relație cu o gamă largă de instrumente de plată bazate pe soluții tehnice inovatoare în domeniul plăților cu amănuntul.

Numerar digital

Numerarul digital este monedă electronică care va fi emisă chiar de statele.

Piața sistemelor de monedă electronică din Rusia

2012: Yandex.Banii guvernează piața

2011: Legea 161-FZ „Cu privire la sistemul național de plăți”

29 septembrie 2011 a devenit cheia pentru industrie Legea federală Nr. 161-FZ „Cu privire la Sistemul Național de Plăți” din 27 iunie 2011, care stabilește definiția monedei electronice (EMF) și stabilește cerințele cheie pentru transferul EMF, precum și operatorii de monedă electronică. Dacă activitățile anterioare au fost reglementate de multe legi și articole individuale în diverse legi, atunci legea „Cu privire la sistemul național de plăți” a devenit un singur document de reglementare pentru întreaga industrie a plăților electronice.

2012

Sistemul de identificare pentru utilizatorii portofelelor electronice poate fi întărit. Acest lucru a fost declarat în noiembrie 2012 de șeful Biroului de Speciale evenimente tehnice(BSTM) Ministerul Afacerilor Interne al Rusiei Alexey Moshkov. Potrivit lui Alexey Moshkov, utilizarea sistemelor de plată anonime facilitează foarte mult activitățile fraudătorilor, deoarece în unele cazuri personificarea deținătorului unui portofel virtual este dificilă sau imposibilă.

„Infractorii folosesc sisteme de plată anonime pentru a colecta și încasa fonduri, pentru a distribui și a confunda fluxurile financiare În plus, astfel de portofele virtuale sunt folosite pentru achiziționarea anonimă de bunuri interzise și plăți interne între membrii grupurilor criminale”.

Statutul juridic și economic al monedei electronice

Din punct de vedere juridic, moneda electronică este o obligație monetară perpetuă a emitentului la purtător în formă electronică, a cărei punere (emisiune) în circulație se realizează de către emitent atât după primirea de fonduri în sumă nu mai mică decât suma. asumat prin obligații, și sub forma împrumutului acordat. Circulația monedei electronice se realizează prin cesiunea dreptului de creanță către emitent și dă naștere la obligațiile acestuia din urmă de a îndeplini obligațiile bănești în suma prezentată de monedă electronică. Contabilitatea obligațiilor bănești se efectuează electronic pe un dispozitiv special. În ceea ce privește forma lor materială, banii electronici reprezintă informații în formă electronică care se află la dispoziția proprietarului și stocate pe un dispozitiv special, de obicei pe hard disk-ul unui computer personal sau pe un card cu microprocesor, și care poate fi transferat de pe unul dispozitiv către altul utilizând linii de telecomunicații și alte mijloace electronice de transmitere a informațiilor.

Din punct de vedere economic, moneda electronică este un instrument de plată care, în funcție de schema de implementare, prezintă atât proprietățile numerarului tradițional, cât și ale instrumentelor tradiționale de plată (carduri bancare, cecuri etc.): numerarul are în comun posibilitatea de a efectua plăți fără sistem bancar, cu instrumente de plată tradiționale - capacitatea de a efectua plăți fără numerar prin conturi deschise la instituții de credit.

Tipuri și clasificare a monedei electronice

Există 2 tipuri de monedă electronică:

• Certificate de plată sau cecuri emise electronic. Aceste certificate au o denumire specifică, sunt stocate în formă criptată și sunt semnate cu semnătura electronică a emitentului. În timpul decontărilor, certificatele sunt transferate de la un participant la sistem la altul, în timp ce transferul în sine poate avea loc în afara cadrului sistemului de plată al emitentului.
• Înregistrări în contul curent al participantului la sistem. Calculele se fac prin debitarea unui anumit număr de unități de plată dintr-un cont și depunerea acestora într-un alt cont din cadrul sistemului de plată al emitentului de monedă electronică.

Scheme de bani electronici:

• care implementează tehnologie pentru transferul electronic de informații despre obligații bănești emitent de la dispozitivul unui titular la dispozitivul altui titular. Acestea includ Mondex (dezvoltat de Mondex International, deținută în proporție de 51% de MasterCard și 49% de cele mai mari bănci și instituții financiare din lume) și produs de rețea eCash de la Digicash.

Printre cei mai cunoscuți operatori de monedă electronică din lume se numără:

Spre deosebire de banii obișnuiți fără numerar, bani electronici

Banii electronici există relativ recent. Dar au primit deja recunoaștere de la utilizatorii de internet. În același timp, pentru mulți, esența plăților electronice rămâne neînțeleasă pe deplin. Ce sunt banii electronici în Rusia?

Puncte generale

Japonia a început să folosească banii electronici în anii 1980. A început odată cu introducerea cardurilor cu cip preplătite de la companii individuale, care în timp au început să fie folosite de alte entități economice.

Pentru Europa, prima utilizare a produselor de plată electronică preplătită a început din anii 1990. Persoanele fizice își puteau economisi fondurile pe carduri speciale (Mondex, Proton, Danmont și Primeur Card).

Interesul pentru astfel de metode de plată a fost atras de tehnologiile inovatoare, precum și de lipsa afilierii cu industria bancară. După ceva timp, proiecte similare au început să fie implementate de bănci.

Puțin mai târziu, noi tehnologii de plată au venit în Rusia. Și dacă la început au fost percepute cu oarecare îndoială, atunci până în 2013 cifra de afaceri a pieței de plăți electronice din Federația Rusă a atins aproape două trilioane și jumătate de ruble.

Mai mulți factori au contribuit la dezvoltarea utilizării monedei electronice. În special, răspândirea activă a comerțului online, prețul scăzut al tranzacțiilor pe internet, posibilitatea executării instantanee a tranzacțiilor fără identificare personală.

Amploarea răspândirii mijloacelor electronice de plată și importanța lor considerabilă în reglementările dintre entitățile juridice și cele private au condus la necesitatea rezolvării principalelor probleme de aplicare.

Statul a fost obligat să:

Definiții de bază

Banii electronici, în esență, sunt bani în sensul obișnuit al cuvântului. Acestea pot fi folosite pentru a plăti achizițiile din magazinele online, pentru a plăti diverse servicii și pentru a transfera în conturi bancare și carduri.

Dar au avantajul mobilității. Nu există nicio referire la timp și loc. Puteți efectua o plată de oriunde în lume și în orice moment al zilei. Condiția principală este accesul la internet.

Principalele formulări sunt că banii electronici sunt:

Termenul „bani electronici” este departe de a fi ambiguu. Este folosit într-o varietate de înțelegeri. Această definiție se referă la sistemele de stocare și transfer atât a monedelor oficiale, cât și a celor private.

În consecință, regulile de circulație a monedei electronice sunt reglementate atât de prevederile Băncilor Centrale, cât și de reglementările personale ale sistemelor de plată.

Într-un sens mai simplificat, plățile cu bani electronici pot fi gândite ca un transfer de numerar obișnuit dintr-un cont bancar în altul. În același timp, procedura este destul de simplă și nu necesită formalități inutile.

Calificările lor

Cel mai adesea, numerarul electronic este clasificat după cum urmează:

În Rusia, următoarele produse de plată electronică sunt considerate cele mai populare::

• Bani Yandex;
• WebMoney;
• Portofel unic;
• RBC Money;
• PayCash;
• Rapida.

Majoritatea sistemelor electronice de plată rusești nu sunt reprezentate institutii financiare. Activitățile lor nu sunt considerate financiare.

Acest lucru permite sistemelor de plată să reducă costurile rezultate din activitățile bancare. Dar, în același timp, acest lucru împiedică desfășurarea unor relații financiare complete din punct de vedere juridic între participanții la sistem.

Această stare de fapt necesită o reglementare legislativă clară a conceptului de monedă electronică și a regulilor de utilizare a acesteia.

Standardele actuale

Inițial, legalitatea circulației monedei electronice a fost pusă la îndoială, întrucât aceasta nu recunoaște moneda electronică ca numerar. Prin urmare, sistemele de plată au găsit o modalitate de a rezolva această problemă.

În special, numerarul electronic a primit un alt nume. De exemplu, unități de titlu WebMoney sau plăți în avans PayCash.

Astfel, banii electronici devin nu numerar, ci titluri sau titluri de valoare preplătite.

În același timp, moneda electronică a devenit o modalitate de a lua în considerare drepturile de revendicare ale utilizatorilor sistemelor de plată electronică față de reprezentanții acestor sisteme.

Plățile electronice sunt, în esență, schimbul de mesaje care confirmă transferul unităților de proprietate și al drepturilor de proprietate.

În ceea ce privește aspectul legal, sistemul de plată este un garant care garantează către terți plata unei sume echivalente cu o unitate a sistemului prin intermediul unei bănci.

Din punct de vedere juridic, moneda electronică este un analog al cecurilor, valori mobiliare, certificate cadou. Adică, sistemele de plată emit valori mobiliare folosind cecuri la purtător necertificate.

De asemenea, demn de atenție. Presupune posibilitatea efectuarii circulatiei legale a valorilor mobiliare neprevazute de lege. Aceasta înseamnă că circulația monedei electronice nu încalcă legislația rusă.

În acest moment, piața monetară electronică din Rusia este reglementată de Banca Centrală a Federației Ruse. Principala lege care guvernează este.

Unele modificări au intrat în vigoare la 16 mai 2014. A făcut ajustări la Legea federală nr. 161.

În conformitate cu noile modificări, a fost introdusă identificarea obligatorie a utilizatorului pentru persoane fizice organizatii nonprofitși organizații create în afara Federației Ruse. În același timp, a devenit posibilă o procedură simplificată de identificare.

Caracteristicile banilor electronici

Principala caracteristică a monedei electronice este virtualitatea sa. Astfel de mijloace de plată nu pot fi văzute, atinse sau puse în buzunar.

Dar acest lucru nu le diminuează valoarea. Desigur, nu poți plăti cu astfel de bani în magazinele obișnuite. Cu toate acestea, puteți face achiziții prin Internet, puteți plăti diverse plăți și servicii și puteți transfera fonduri către alte persoane.

În ceea ce privește alte caracteristici, banii electronici pot fi personalizați și anonimi. Acest lucru depinde de regulile de manipulare a numerarului electronic în sistem.

În același timp, se fac tot felul de încercări de personalizare a majorității mijloacelor electronice. Pentru a realiza acest lucru, sunt introduse limite pentru utilizatorii anonimi, iar dimensiunea portofelului anonim este limitată.

Metodele criptografice de securitate pot fi, de asemenea, numite o caracteristică importantă a instrumentelor de plată electronică. Acestea vă permit să obțineți o anumită siguranță atunci când utilizați numerar electronic.

Adică, banii electronici sunt protejați în mod fiabil printr-o semnătură digitală electronică. Acest lucru elimină posibilitatea de a contraface bani electronici.

Pe cine folosesc?

Practic, în Rusia, banii electronici sunt folosiți pentru plată comunicatii celulare, acces la internet, utilitati, Cumpărături online.

Adesea, plățile electronice sunt folosite pentru a transfera fonduri către alți utilizatori ai sistemului. Adolescenții cheltuiesc adesea bani pe jocuri online. Populația în vârstă plătește pentru bunuri și servicii, taxe și amenzi în acest fel.

În ceea ce privește numărul de utilizatori care au folosit cel puțin o dată plățile electronice, statisticile rusești pentru un oraș mare sunt următoarele?

În același timp, 14% din generația tânără cheltuiește banii câștigați pe internet. 48% din generația mai în vârstă sunt utilizatori începători.

Din ce în ce mai mult, banii electronici sunt folosiți la desfășurare afaceri online. În același timp, moneda electronică este considerată o formă de economie de piață modernă.

Plățile electronice permit decontări instantanee între antreprenori și clienți. Acest lucru elimină multe dintre costurile inerente activitate antreprenorială offline.

Forme de utilizare a acestora

După formele de utilizare a mijloacelor electronice, se pot distinge mai multe metode principale.

Acestea includ:

Care este avantajul lor

Cele mai semnificative avantaje ale monedei electronice includ:

• capacitatea de a plăti oriunde și în orice moment;
• transfer aproape instantaneu de fonduri;
• confort și ușurință în utilizare.

Avantajele mai puțin evidente includ posibilitatea reducerii cozilor la casele de marcat și reducerea poverii contabilității. În plus, moneda electronică este protejată de falsificare.

Sunt portabile, adică nu vor ocupa mult spațiu în nicio cantitate. Se împart perfect, eliminând nevoia de a aștepta schimbarea.

Banii electronici pot fi stocați atâta timp cât doriți, ceea ce face aspect nu va deveni inutilizabil. Cu plățile electronice, factorul uman este complet eliminat, ceea ce înseamnă că toate plățile vor ajunge la destinația dorită.

Dezavantajele unor astfel de plăți

Printre dezavantaje, următoarele sunt deosebit de semnificative:

• necesitatea de a plăti dobândă sistemului la retragerea banilor;
• posibilitatea de hacking a portofelului;
• pierdere de bani dacă vă pierdeți parola.

Cu o analiză mai detaliată a deficiențelor, acestea sunt practic reduse la zero. Când retrageți fonduri, trebuie să plătiți un anumit procent pentru retragere. Dar băncile percep și comisioane pentru servicii și tranzacții.

Prin urmare, acest dezavantaj este mai probabil costul obișnuit al contactării terților pentru a efectua tranzacții financiare. Portofelul electronic poate fi spart. În acest caz, o terță parte se va conecta în sistem și va cheltui sau transfera fondurile stocate.

Și cel mai adesea utilizatorul însuși este de vină pentru acest lucru. Vă puteți conecta la sistem numai folosind un nume de utilizator și o parolă care sunt create de proprietarul portofelului. Posibilitatea furtului datelor confidențiale depinde de cât de atent își stochează datele.

Un alt dezavantaj este că, dacă vă pierdeți parola, nu vă veți putea conecta la sistem. Aceasta înseamnă că nu vor fi posibile tranzacții cu mijloace electronice. Sfatul de bază este în continuare același - păstrați parola într-un loc sigur.

Dar nu trebuie să neglijați metoda de recuperare a parolei. Pentru a face acest lucru, atunci când vă înregistrați în sistemul de plată, trebuie să vă identificați cât mai detaliat identitatea.

În mod ideal, furnizați scanări ale documentelor, conectați e-mailul și numărul de telefon. După aceasta, chiar și pierderea parolei nu este o problemă. Folosind datele dumneavoastră de identificare, puteți obține dreptul de a reînnoi accesul și de a vă schimba parola.

În general, moneda electronică este un instrument foarte flexibil care vă permite să extindeți domeniul de utilizare a numerarului și să simplificați semnificativ fluxul de numerar.

În Rusia, utilizarea sistemelor electronice de plată nu este încă bine dezvoltată. Dar, având în vedere ritmul de dezvoltare, se poate presupune că în viitor banii electronici vor primi o prioritate destul de semnificativă.

Țările învecinate Federația Rusă utilizați și diverse sisteme de plată electronică. Belarus nu face excepție. Un sistem electronic de plată numit Easypay funcționează de destul de mult timp pe teritoriul acestui stat. Are propriile caracteristici, conectat la sistemul ERIP, precum și achiziționarea...

Sistemele electronice de plată devin din ce în ce mai populare. Utilizatorii activi ai rețelei au apreciat de multă vreme comoditatea utilizării monedei virtuale. Cât de ușor este să retragi bani dintr-un portofel electronic? Recent, sistemele electronice de plată au ocupat un loc puternic în sectorul financiar. A cauzat acest fenomen...

Datorită tehnologiilor înalte, a devenit posibil nu numai să câștigi bani prin internet, ci și să-ți primești salariul fără a pleca de acasă. Portofelele electronice sunt software. Cu ajutorul acestuia, proprietarul portofelului poate deține fonduri electronic, poate efectua diverse operațiuni, inclusiv plăți cu amănuntul și...

Moneda electronică reprezintă obligațiile bănești ale emitentului în formă electronică, care se află pe un suport electronic la dispoziția utilizatorului. Astfel de obligații monetare îndeplinesc următoarele trei criterii:

• · Fixat și stocat pe suport electronic.
• · Emis de emitent la primirea de fonduri de la alte persoane în valoare nu mai mică decât valoarea monetară emisă.
• ·Acceptat ca mijloc de plată de către alte organizații (altele decât emitentul).

Există deja multe sisteme de plată în lume bazate pe utilizarea plăților electronice. Cu toate acestea, nu există o definiție legală precisă a termenului „bani electronici”, și nu numai în Rusia. Acest concept se aplică la în diverse moduri plățile utilizate în practică, iar aceste metode de plată pot fi fundamental diferite unele de altele. Există mențiuni în presă despre banii electronici când se vorbește despre carduri cu cip. Urmând această logică, toate cardurile care folosesc tehnologia cu cip sunt bani electronici, iar cardurile cu bandă magnetică nu sunt bani electronici. De fapt, un card și banii nu sunt în niciun caz același lucru.

Prin urmare, pentru o mai mare corectitudine, sunt adesea folosite expresii precum „noi sisteme de plată”, „plăți prin internet”, „cost electronic”. Deși, de fapt, toată lumea care lucrează în domeniul comerțului electronic nu a ajuns încă la o abordare unificată pentru înțelegerea acestor probleme. Spre deosebire de alte țări, unde există deja definiții clar stabilite și documentate. În special, în zece țări industrializate, „banii electronici” se referă la valoarea plasată electronic pe un dispozitiv, cum ar fi un card cu cip sau hard disk-ul unui computer personal. Mai mult, această definiție este dată într-o serie de documente oficiale.

Banii electronici sunt bani care sunt înregistrați ca numere în conturile din calculatoarele băncilor care se deplasează fără hârtie prin rețelele electrice și electronice. Sunt bani care nu pot fi văzuți „în direct” cum se spune, nu au „copii pe hârtie” (reprezentare pe hârtie sau cu monede).

Trebuie remarcat faptul că publicațiile Băncii Centrale Europene acordă o mare atenție aspecte teoretice fenomenul banilor digitali. Raportul Electronic Money, publicat în august 1998, oferă următoarea definiție: „moneda electronică este definită în linii mari ca stocare electronică valoare monetară printr-un dispozitiv tehnic care poate fi utilizat pe scară largă pentru a efectua plăți nu numai către emitent, ci și către alte firme și care nu necesită utilizarea obligatorie a conturilor bancare pentru tranzacții, ci acționează ca instrument la purtător preplătit.”

Ulterior, în septembrie 2000, a fost adoptată Directiva Uniunii Europene 2000/46/CE privind activitățile de monedă electronică și supravegherea prudențială a instituțiilor care desfășoară aceste activități, care clarifică definiția monedei electronice: valoare monetară reprezentând o creanță față de emitent, care :

• 1) stocate pe un dispozitiv electronic;
• 2) emis după primirea de fonduri în sumă nu mai mică decât valoarea monetară emisă;
• 3) acceptat ca mijloc de plată nu numai de emitent, ci și de alte companii.

Este incorect să priviți banii electronici ca o alternativă concurentă la banii obișnuiți. Însuși aspectul lor este cauzat de necesitatea de a oferi suport pentru tranzacțiile comerciale pe Internet unde utilizarea banilor obișnuiți este incomod sau imposibilă. Prin urmare, merită să luați în considerare banii electronici ca un plus la banii reali sau ca un alt instrument pentru efectuarea operațiunilor de tranzacționare pe Internet, completând cardurile.

Moneda electronică nu mărește masa banilor, dar în mod evident mărește viteza de circulație - la urma urmei, este în primul rând un mijloc de accelerare și asigurare a tranzacțiilor în care utilizarea banilor convenționali este fie incomodă, fie în general inaplicabilă.

În general, banii digitali se referă la două realități care se suprapun puternic, dar sunt diferite. Acesta este, în primul rând, fizic, adică ceva care poate fi „atins”, așa-numitele smart carduri în care se pot stoca numerar digital. Cardurile inteligente (cardurile „inteligente”) sunt dispozitive care nu diferă mult ca aspect de un simplu card de credit, dar, spre deosebire de acesta, conțin un întreg computer, adică un procesor, memorie, program și dispozitiv de intrare/ieșire. Toate acestea sunt integrate într-un singur cip mic, deci nu costă mult mai mult decât un card de credit obișnuit.

Și, în al doilea rând, virtual, adică ceva ce nu poate fi „atins”: diverse sisteme de plată electronică pentru plata bunurilor și serviciilor prin Internet. Aceste sisteme nu trebuie confundate cu o parte atât de îndelungată (în Occident) a serviciului bancar precum electronic banking sau Internet banking, care este un serviciu obișnuit pe care o bancă îl oferă clientului său pentru a facilita gestionarea contului acestora. Sistemele electronice de plată de pe Internet servesc la efectuarea de plăți rapide și sigure între numeroși utilizatori de Internet (clienți, magazine, birouri de informații etc.), și formează un nou sector de piață - piața sistemelor de plată pentru plăți prin Internet. Termenul „monedă electronică” este relativ nou și este adesea aplicat unei game largi de instrumente de plată care se bazează pe soluții tehnice inovatoare. Consecința acestui fapt este absența unei definiții unice, recunoscute la nivel internațional, a monedei electronice, care să definească fără ambiguitate esența sa economică și juridică.

Moneda electronică se caracterizează printr-o contradicție internă - pe de o parte, este un mijloc de plată, pe de altă parte, este o obligație a emitentului, care trebuie îndeplinită în bani tradiționali neelectronici. Acest paradox poate fi explicat folosind o analogie istorică: la un moment dat, bancnotele erau considerate și ca o obligație care era plătibilă în monede sau metale pretioase. Este evident că în timp, moneda electronică va fi una dintre varietățile formelor de bani (monede, bancnote, bani fără numerar și monedă electronică). De asemenea, este evident că în viitor băncile vor emite monedă electronică, așa cum acum bat monede și imprimă bancnote.

O concepție greșită comună este identificarea monedei electronice cu banii care nu sunt numerar.

Moneda electronică, fiind un produs de plată nepersonalizat, poate avea o circulație separată, diferită de circulația bancară a banilor, însă poate circula și în sistemele de plată de stat sau bancare.

De regulă, circulația monedei electronice are loc folosind rețele de calculatoare, internet, carduri de plată, portofele electronice și dispozitive care funcționează cu carduri de plată (ATM-uri, terminale POS, chioșcuri de plată). De asemenea, se folosesc si alte instrumente de plata de diverse forme: bratari, brelocuri, blocuri telefoane mobile etc., care au un cip de plată special.

Banii electronici sunt parte integrantă economie electronică.

Din punct de vedere juridic, este important să se facă distincția între banii electronici:

• a) circulă în cadrul sistemelor de monedă electronică care funcționează pe bază de carduri bancare,
• b) care circulă în cadrul sistemelor de monedă electronică care funcționează pe bază de rețele de calculatoare.

Primul tip de monedă electronică include valoarea monetară exprimată în formă electronică, stocată pe carduri bancare din plastic (carduri inteligente) sau carduri cu valoare stocată (SVC - la fel ca și cardurile preplătite) sau portofele electronice (portmonee electronice) care au un -in microprocesor cu echivalentul de numerar inregistrat pe acesta ca urmare a platii anticipate. Strict vorbind, numai cardurile multifuncționale (adică, utilizate pentru plăți în favoarea nu numai a emitenților de carduri înșiși, ci și a altor persoane juridice și persoane fizice) ar trebui clasificate ca monedă electronică de acest tip.

Cei mai des întâlniți bani electronici bazați pe carduri de plastic sunt Mondex și Visa Cash. Băncile acționează ca emitenți și plătitori pentru aceste carduri, iar la baza echivalentului de numerar stocat și mutat cu ajutorul lor se află depozitele bancare. Un fenomen fundamental nou în acest grup îl reprezintă cardurile sau alte mijloace de plată emise prin telefon, transport și alte companii (nu bănci) și acceptate la plată atât de emitenți, cât și de alte companii (de exemplu, carduri ale Autorității de transport metropolitan din New York sau carduri). a unor companii de telefonie din Federația Rusă și Japonia, precum și carduri rusești e-port).

Dacă multe companii încep să accepte astfel de carduri, atunci compensarea și decontările asupra acestora nu se vor mai efectua prin bănci, ci prin documentele contabile ale companiilor emitente. În același timp, după cum notează experții, banii „bancă” (adică, supuși reglementării de către băncile centrale) sunt utilizați doar ca verigă inițială în lanțul de cost: cumpărătorul cardului plătește pentru acesta fie în numerar, fie cu o bancă. verifica. Odată cu tranzacțiile ulterioare, necesitatea menținerii unor solduri adecvate în conturile bancare (și chiar pur și simplu de informare a instituțiilor financiare despre tranzacții) este eliminată și, în consecință, se reduce nevoia băncilor comerciale de fonduri stocate în conturile de rezervă sau de decontare la băncile centrale.

Clasificarea monedei electronice se bazează pe diferențele care stau la baza problemei:

• · monedă electronică emisă în cadrul sistemelor de circulație deschisă (OCS)
• · monedă electronică emisă în cadrul sistemelor închise de circulație (CCS)

Să aruncăm o privire mai atentă la caracteristicile de emisie în fiecare caz.

Moneda electronică în sistemele care circulă deschis are capacitatea de a schimba valoare între entitățile comerciale, în timp ce emitentul menține doar baza de date a emisiilor fără a interfera cu tranzacțiile. În cea mai mare parte, moneda electronică de acest tip este o convenție teoretică, deoarece la nivel internațional nu există exemple de sisteme de acest tip care funcționează cu succes (la nivel național, sistemele de monedă electronică Mondex, Ultimus etc. servesc drept exemple). , dar nu sunt răspândite). De asemenea, este clar că acest tip moneda electronică include bani electronici bazați pe carduri inteligente din prima clasificare, dar este mai amplă și reflectă pe deplin esența monedei electronice. Principalele proprietăți ale monedei electronice de acest tip:

• 1. Sunt emise pentru a efectua tranzacții secvențiale între agenți din cadrul sistemului de plăți;
• 2. Circulația acestora nu necesită o conexiune tridirecțională de tip „Client-Emitent-Client”;
• 3. Acestea există separat de emitent până la restituirea acestuia;
• 4. Poate circula liber;
• 5. Eterogen;

Din aceste proprietăți vedem că acest tip de monedă electronică este cel mai apropiat ca caracteristici de numerar, cu excepția ultimului punct - până la urmă, omogenitatea poate fi atinsă doar dacă există un singur emitent, de exemplu Banca Centrală (emisiunea centralizată de monedă electronică este fiind discutat în multe țări, dar de fapt este planificat doar în Singapore deocamdată).

Al doilea tip de monedă electronică își are originea în cadrul sistemelor de circulație închisă - moneda electronică în acest caz trebuie returnată emitentului pentru verificare și distrugere după fiecare tranzacție. Ele, la rândul lor, sunt împărțite în trei tipuri:

• ·bani electronici cu putere de cumpărare nelimitată;
• ·bani electronici cu putere de cumpărare limitată;
• ·Monedă electronică preplătită;

banii electronici cu putere de cumpărare nelimitată sunt banii electronici, a căror emisiune se bazează pe depozite bancare - cele mai utilizate portofele electronice sunt Chipknip, GeldKarte, Moneo, Proton, Quick și altele. Pentru a asigura integritatea și securitatea plăților, emitentul trebuie să controleze fiecare tranzacție pentru fiecare utilizator - adică există o dependență tridirecțională a fluxurilor de informații. Principalele proprietăți ale monedei electronice în cadrul sistemului monetar digital:

• 1. Emis pentru a efectua o plată separată;
• 2. Solicitați o comunicare în trei direcții pentru a efectua o plată;
• 3. Există numai în limitele unei plăți separate;
• 4. Nu pot comunica liber între utilizatori;
• 5. Nu sunt omogene;

Plata finală într-un astfel de sistem se face folosind bani „adevărați”, iar banii electronici sunt folosiți doar ca bani de cont. Astfel, acest tip de monedă electronică, de fapt, ar trebui să extindă interpretarea depozitelor la vedere sau să acționeze ca formă nouă depozit.

Să luăm în considerare banii electronici cu putere de cumpărare limitată. Acești bani electronici sunt atipici pentru sistemele de circulație închise, deoarece comunicarea în trei căi este întreruptă - apare o rețea mult mai extinsă de conexiuni. Acest tip de monedă electronică poate fi înțeles prin exemplul unei uniuni de întreprinderi și magazine, unde o parte din salariu este emisă în bani „adevărați”, iar o parte este încărcată pe card ca monedă electronică, care poate fi cheltuită doar în cadrul cadrul acestei uniuni de întreprinderi și magazine. Scopul acestor bani electronici este de a crește vânzările produse propriiși strângerea de fonduri suplimentare fără dobândă.

Ultimul tip de monedă electronică este moneda electronică preplătită, unde emitentul este în același timp singurul producător al produsului. De exemplu, luați în considerare cardurile telefonice și cardurile de transport. Aici funcția de plată este efectuată în stadiul achiziției, adică plata anticipată a cardului.

Astfel, monedele electronice emise în cadrul diferitelor sisteme de emisie diferă ca natură. Banii electronici se află la stadiul inițial de dezvoltare, există un număr imens și variat de ei și un număr și mai mare de sisteme de organizare a decontărilor folosindu-le.

Un studiu al esenței monedei electronice a arătat că este imposibil să se considere moneda electronică doar ca vânzare a pasivelor emitentului și ei înșiși ca un activ monetar, deoarece acest lucru este tipic doar pentru o gamă restrânsă de plăți în cadrul sistemelor care circulă deschis.

În sistemele cu circulație închisă, moneda electronică numară decât banii, iar funcția de plată este îndeplinită de sume plasate la emitent, adică moneda electronică aici sunt bani nominali.

În sistemele cu putere de cumpărare limitată, banii electronici sunt activ financiar pentru un număr limitat de emitenți. Sistemele preplătite nu sunt deloc de natură monetară, deoarece există o plată în avans pentru un anumit serviciu sau produs.